Как взять кредит не имея кредитной истории

Смартфоны помогают жителям развивающихся стран начать свой бизнес.

Ibusiness публикует очередную лекцию, прочитанную на платформе TED. В этот раз генеральный директор и основатель компании InVenture Шивани Сиройя рассказывает как важно дать доступ к кредитам и другим финансовым услугам людям, которые живут в развивающихся странах, и которым обычно отказывают традиционные банки.

Моя мама приехала в США из Индии, когда ей было за тридцать. Сейчас она работает доктором в Бруклине и часто принимает своих друзей и соседей. Она проверяет их здоровье, не смотря на то, смогут ли они сразу расплатиться с ней или нет. Она выдает им кредит – потому что доверяет им.  

Большинство из нас такие же как моя мама. Мы даем взаймы тем, кого мы знаем или с кем живем рядом. Но мы откажемся давать деньги незнакомцами. 

Банки, кредитные компании и другие финансовые институты не знают нас лично, но могут понять, заслуживаем ли мы их доверия благодаря системе скоринга – оценке заемщика. Благодаря ей мы можем рассчитывать на получение услуг, которые нам нужны — например, возможность купить квартиру или начать собственный бизнес. Но в мире живут 2,5 миллиарда человек – треть населения земли – которых невозможно оценить по системе скоринга. У них нет счетов в банке, кредитных историй и страховки. И поэтому у них нет доступа к финансовым продуктам, которые могли бы улучшить их жизнь. Им просто не доверяют.

В нашей компании мы хотели помочь этим людям получить доступ к банковским услугам. Поэтому мы создали мобильное приложение, которое дает оценку заемщику основываясь на данных, полученных с его мобильного телефона. В развивающихся странах на данный момент используется более одного миллиарда смартфонов. И люди как и везде используют их для общения с друзьями, поиска в интернете, для навигации по городу, а также для финансовых транзакций.

Со временем подобной информации накапливается в наших телефонах все больше и больше, и она дает довольно полное представление о жизни пользователя. Пользователи нашего приложения дают нам доступ к этой информации, а мы благодаря ей можем определить сможет ли человек выплачивать кредит. Приведу вам пример с Дженифер – владелицы небольшой лавки в Найроби. Ей 65 лет, она уже более десяти лет занимается своим небольшим бизнесом.

Ее лавка приносит достаточно денег, чтобы покрывать ежедневные расходы. Но любая сложность может привести к тому, что Дженифер попадет в долг. У нее нет лишних денег, чтобы улучшить уровень жизни своей семьи или на случай непредвиденных обстоятельств или для инвестиций в развитие своего бизнеса. Дженифер может попробовать взять микрокредит, но тогда ей нужно будет найти людей, которые смогут за нее поручиться. Даже если ей удастся его получить, то сумма займа будет слишком мала, чтобы как-то повлиять на ее бизнес – около 150 долларов.  

Дженифер может пойти к ростовщикам, но учитывая их ставки в 300 процентов это довольно рискованное решение. Поскольку у нее нет поручителя или кредитной истории, то она не может обратиться за займом в банк.

Но однажды сын Дженифер уговорил ее установить наше приложение и подать заявление на займ.

Мы увидели, что у Дженифер практически нет накоплений и нет никакой кредитной истории. Для обычного банка это могло бы стать поводом отказать женщине, но мы пошли дальше. Например, мы выяснили, что Дженифер регулярно звонит своей семье в Уганду, а по статистике люди которые часто общаются с близкими людьми на четыре процента чаще погашают свои долги. Еще мы увидели, что женщина довольно часто находится в разъездах в течение дня, при этом маршруты ее поездок были регулярными. Опять же статистика говорит нам, что люди, которые постоянно проводят свое время в одних и тех же местах на шесть процентов чаще возвращают кредиты.

Еще мы увидели, что Дженифер общается с большим количеством людей в течение дня. По нашим данным, люди, которые общаются с более чем 58 контактами, обычно становятся более надежными заемщиками. Дженифер общалась с 89 людьми.

Это лишь несколько из тысяч индикаторов, на которые мы обращаем внимание, когда определяем надежность заемщика. В итоге мы выдали Дженифер кредит, потому что мы ей поверили.  

Ориентируясь не только на доход человека, мы выяснили, что люди в развивающихся странах (которые кажутся рискованными и непредсказуемыми) готовы выплачивать долг, и у них есть для этого возможность. Наш метод оценки заемщиков помог нам выдать более 200 тысяч кредитов в Кении за прошедший год. Наш показатель возврата долгов – 90 процентов, что сравнимо с результатами традиционных банков.

За прошедшие два года, которые Дженифер пользовалась нашими услугами, ее накопления выросли на 60 процентов и она открыла еще две продуктовых лавки. Сейчас она хочет взять кредит для малого бизнеса в банке. Теперь для этого у нее есть кредитная история.  

Полную версию лекции можно посмотреть здесь.