Новые финансы для развивающегося мира

Финансовые стартапы могут стать решением многих проблем для 2 миллиардов людей, которые не имеют доступа к традиционным банковским услугам.

После финансового кризиса 2008 года у людей по всему миру возникло много справедливых вопросов к традиционной банковской системе. Проблемы банков вышли на первый план, и одновременно с этим началось развитие финансовых компаний нового поколения, которые куда более тесно связаны с новыми технологиями. C 2011 количество инвестиций в стартапы, связанные с финансами, увеличилось в 8 раз, а вместе с ними и число талантов, занимающихся проектами в этой области. И хотя далеко не все из этих стартапов в полной мере оправдали свои обещания (Bitcoin, к примеру, так и остался нишевым продуктом), они выполнили крайне важную функцию — создали новую финансовую систему, которая может быть действенной и зачастую более эффективной и безопасной альтернативой традиционным банкам.

Сегодня в мире, в основном в развивающихся странах, есть 2 миллиарда людей, у которых по разным причинам нет доступа к традиционным банковским услугам. Для них новые финансовые стартапы могут стать настоящим спасением от многих каждодневных финансовых проблем — от невозможности взять кредит до необходимости платить огромные комиссии за переводы. Пока что новыми финансовыми сервисами пользуются в основном те люди, которые могут получить и банковские услуги, но сознательно делают выбор в пользу более технологичных финансов. Однако от той самой аудитории в 2 миллиарда людей, которые не покрыты традиционными банками, финансовые стартапы отделяет не так уж многое. Harvard Business Review разбирается, какие три препятствия мешают новому поколению финансовых компаний выйти на новый уровень популярности.

1. Нехватка инфраструктуры и эффективных облачных сервисов

В развивающихся странах зачастую просто пока что нет необходимой инфраструктуры, чтобы новые высокотехнологичные финансовые сервисы могли работать в них на полную мощь. Многие из финансовых стартапов даже начали работу над специальным проектами по созданию инфраструктуры в странах, где она вряд ли появится в ближайшее время по государственной инициативе. Например, стартап Flutterwave, который занимается денежными переводами в Африке, разработал специальный интерфейс для частных и банковских переводов, которым может пользоваться, имея только телефон и доступ к интернету. 

2. Низкая скорость интернета и нехватка данных

Хотя многие пользователи в развивающихся странах активно используют интернет и полагаются на него для решения многих повседневных проблем, зачастую они сталкиваются со значительными ограничениями по скорости или объему данных. Для большинства пользователей в таких странах смартфон является единственным окном в онлайн-мир, и поэтому многие цифровые услуги, в том числе и финансовые, остаются для них недоступны.

Различные проекты в развивающихся странах сегодня помогают пользователям как использовать эти  ограниченные ресурсы максимально эффективно, так и получать новые ресурсы извне.

Например, индийский стартап SERV’D помогает семьям и горожанам платить “неформальным” работникам — няням, водителям, поварам, курьерам и другим специалистам, которые в Индии практически никогда не имеют документального подтверждения своего заработка. Стартап, который используется для оплаты такого труда через интернет, уже собрал информацию о более чем 400 миллионах платежах. Работники могут запросить данные о платежах, которые были сделаны на их имя, если им нужно будет подтверждения для кредита, получения льгот и других задач. 

3. Потребители, которые не контролируют свои финансы и в основном полагаются на наличные

Многие потребители в развивающихся странах по-прежнему не могут рассчитывать на регулярный заработок и живут от выплаты к выплате. Более того, зачастую им приходится тратить деньги на непредвиденные медицинские, ремонтные и долговые расходы. Из-за этого традиционные банковские схемы работы с финансами редко подходят им. Те пользователи, которые все-таки решаются воспользоваться такими услугами, часто пропускают платежи по кредитам, нарушают условия контрактов с банками и в целом остаются разочарованы.

Технологические финансовые компании предлагают таким потребителям куда более гибкие и демократичные схемы, которые учитывают нестандартные финансовые ситуации. Например, сервис Uber Xchange позволяет водителям компании брать займы на короткие сроки (обычно на несколько месяцев) и запрашивать небольшие платежи вперед срока. Компания Malako, которая работает в Уганде, также разработала множество гибких кредитных схем, которые не наказывают пользователей за несвоевременные платежи и даже позволяют им брать деньги авансом точно также, как при помощи кредитных карт.

Евгений Смирнов

Нашли опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter.