iBusiness.ru публикует статью Алексея Володяева, впервые размещенную на сайте Агентства страховых новостей.
«В современном отечественном автостраховании вообще сейчас складывается весьма оригинальная ситуация. В публичном пространстве ее принято упоминать как кризисную. Ну и, действительно, все выглядит достаточно драматично. Ряд компаний проводят, как они это называют, реструктуризацию портфеля, другие сворачивают региональное присутствие, закрывают розницу или закрываются совсем.
И в ближайшее время тенденция эта продолжится. Основой своей все это броуновское движение имеет, как правило, результаты по автомобильным портфелям. Ну, понятное дело, с ОСАГО ситуация ужас-ужас, но и в каско, несмотря на отсутствие госрегулирования тарифов, ситуация тоже у многих не лучше, а то и хуже.
Действительно ли ситуация кризисная? В ОСАГО, на мой взгляд, местами – да. Еще десять лет назад было очевидно, что тарифная сетка разработана с намерением обеспечивать жителей относительно бедных регионов за счет жителей относительно богатых.
В реальной жизни это, как и предполагалось, не работает. В реальной жизни вся «маржа» богатых регионов осела в карманах посредников, а в бедных пропали полисы, как только страхование там окончательно стало экономически нецелесообразным. Проблему одномоментно решила бы полная либерализация тарифов, но, я так полагаю, этого ждать в исторической перспективе бесполезно.
В каско же я вижу ситуацию скорее не как кризис, а как время возможностей. У ряда компаний тарифная модель опиралась в основном на предпосылку о постоянном росте количества приобретаемых населением автомобилей.
Алексей Володяев: В каско я вижу ситуацию скорее не как кризис, а как время возможностей
Другие страховщики базировали свои тарифные модели на данных об убыточности. Долгое время первые чувствовали себя на рынке легко и непринужденно, а вторые в поте лица зарабатывали хлеб свой.
Теперь ситуация поменялась – первые оптимизируют портфель (кто успел), а вторые тем временем начали получать приличные дополнительные объемы каско по адекватным ценам.
Так что я бы даже – чем черт не шутит – охарактеризовал текущий момент как подходящий даже и для выхода на рынок каско для тех игроков, кто на нем раньше представлен не был.
Что же касается невыгодных сегментов, то лет пятнадцать назад все было куда проще: «Не бери “японцев”, у них ремонтопригодность ниже, а трудоемкость выше», – изрекали гуру автострахования, и такой мудрости было достаточно. Теперь все усложнилось и продолжит усложняться, выгодные и невыгодные участки сильно раздробились и перемешались друг с другом. Молодой водитель на «семейном» автомобиле – это не дешево, но в принципе ОК, а такой же молодой водитель на BMW с выплатой по калькуляции и пропиской в ЮФО – это уже однозначно не ОК при любом тарифе ниже 100% от страховой суммы.
Джипы и кроссоверы лучше седанов, но не Infinity. Одни и те же модели Subaru, Ford или Mitsubishi имеют диаметрально противоположную картину по убыточности в зависимости от объема двигателя. «Китайцы» – то прекрасны, то ужасны в зависимости от текущей ситуации с поставками запчастей. Зависимость убыточности от возраста машины того и гляди приобретет форму синусоиды.
Алексей Володяев: «Зависимость убыточности от возраста машины того и гляди приобретет форму синусоиды»
Еще пару десятков таких мудрых рекомендаций, полагаю, назовет моторный андеррайтер любой более-менее крупной страховой компании. Причем значительная их часть еще и будет противоречить друг другу, потому что, как ни странно, портфель каждой компании индивидуален.
Так что, увы, универсальной карты подводных скал и течений на рынке моторного страхования нет. Единственное спасение – в грамотном сборе и качественной обработке своих собственных статистических данных».
Автор – Алексей Володяев, директор по андеррайтингу ООО «Открытие Страхование жизни»
