Если вы молодой мужчина-автовладелец или таковой есть в вашей семье, вы, без сомнения, в курсе астрономических цен на страхование автомобиля.
Это понятно, потому что водители из этой категории чаще других автолюбителей становятся участниками аварий, так что кажется справедливым, что они платят больше за свое право ездить на машине, не так ли?
Но как насчет тех молодых водителей мужского пола, которые практикуют безопасную манеру вождения и ни разу не попадали в ДТП? Разве это справедливо, что их смешивают в одну кучу с «горячими головами» лишь потому, что они попадают с ними в одну возрастную категорию? Похоже на одну из форм дискриминации.
Анализ больших данных предоставляет возможность исправить эту несправедливость. Если страховщики будут получать достоверные сведения об автовладельцах (чтобы предугадать риски клиентов по манере вождения — кто из них с большей долей вероятности будет обращаться по страховому случаю), аккуратные водители могли бы рассчитывать на пониженную сумму тарифа — независимо от возраста или пола.
Страховые компании, такие как Progressive в США и Prudential в Великобритании, в настоящее время настаивают на более широком признании телематических устройств, передающих данные в реальном времени о поведении водителя на дорогах. Таким образом, молодые водители, которые смогут продемонстрировать, что ездят без превышения скорости и не злоупотребляют резким торможением, смогут платить меньше.
Большие данные помогут молодым водителям, которые смогут продемонстрировать, что ездят без превышения скорости и не злоупотребляют резким торможением, платить страховщикам меньше
В Progressive говорят, что они уже собрали триллион секунд данных о стиле вождения автовладельцев, отследив поведение на дорогах 1,6 млн своих клиентов, и что эти данные используются для создания общей картины того, как люди ездят в целом, — и с чем можно сравнить индивидуальное поведение автомобилистов на дорогах.
Один стартап — MetroMile — предлагает «платить за то, как ездишь». В страховом продукте компании тариф рассчитывается исходя из пройденных километров. Устройство устанавливается в автомобиль и в режиме реального времени отслеживает пройденное им расстояние. Счет клиентам выставляется ежемесячно в соответствии с тем, сколько километров они проехали. Представители компании утверждают, что это экономит водителям, использующим свои автомобили на небольшое расстояние, в среднем $500 в год.
Подобные решения выходят далеко за пределы автомобильной индустрии. Медицинские страховые компании все чаще ищут способы контролировать наш образ жизни и уровень активности, чтобы определить, с какой долей вероятности нам в ближайшее время потребуется дорогостоящая медицинская услуга. Медицинская страховая компания Oscar, услуги которой в настоящее время доступны пока только для жителей Нью-Йорка, утверждает, что полностью построена на больших данных, — и она идет дальше, делая большую часть этой информации доступной для своих клиентов через свои приложения и веб-интерфейсы. В случае оформления страховки у Oscar клиенты смогут получить в режиме реального времени информацию о том, какие врачи и лекарства доступны для них в их районе.
Страховщики домашнего имущества учатся составлять лучшие прогнозы относительно риска кражи или наводнения. Недавний опрос, проведенный управлением геодезии и картографии и британским Королевским институтом аджастеров (страховых оценщиков), выявил, что из 242 опрошенных страховщиков 82% считают, что они должны собирать и анализировать большие данные, чтобы оставаться конкурентоспособными.
Это еще один пример компаний, которые платят нам (ну хорошо, снижают наши расходы) за наши персональные данные (до тех пор пока они оказывают положительное воздействие). Конечно, все зависит от добровольного желания клиента предоставлять информацию о своей жизни, чтобы получить возможность платить более низкие страховые взносы. Люди часто хотят защитить свои персональные данные (и это правильно!). Но они также любят экономить деньги — и кажется, что в наши дни люди привыкают к идее использовать свои персональные данные для получения финансового поощрения.
Но что если мы не согласны с этими условиями? Ну, страховщики, вероятно, найдут способ так или иначе использовать наши персональные данные! В 2011 году в отчете аналитической компании Celent показано, что социальные сети — это первое место, куда пойдут представители отрасли для поиска мошенников: «Мы смотрим не только на заявителя, но и на его семью, друзей, сообщества, в которых он состоит», — сказал один неназванный страховщик.
Очевидная опасность кроется в том, что вся эта затея с большими данными может привести к нелепым ситуациям — например, женщина, не способная работать из-за депрессии, перестала получать выплаты страхового возмещения, когда страховщики обнаружили ее улыбающейся на фотографии, опубликованной в Facebook.
Очевидная опасность кроется в том, что вся эта затея с большими данными может привести к нелепым ситуациям
Мы могли бы чувствовать себя в безопасности, если бы имели возможность контролировать настройки конфиденциальности, но всегда есть риск, что другие люди доберутся до наших данных. Друг без задней мысли может поделиться чем-то, что ему покажется тривиальным, но это «что-то» может вызвать большой интерес страховщиков, которые тщательно исследуют мельчайшие подробности нашей жизни, чтобы убедиться, что все увиденное совпадает со сведениями, которые мы указали в заявке.
Но в теории клиенты в конечном счете выиграют от повышения способности страховщиков обнаруживать мошенников. Как показывают данные, полученные Советом по страховым исследованиям, из-за мошенников автомобилисты платят премию страховщикам на 13 – 18% больше.
В конечном счете использование больших данных в страховой отрасли будет означать, что страховщики будут сочетать уже имеющиеся в их распоряжении данные, которыми они пользовались в течение десятилетий, с новыми потоками данных, такими как телематика и социальные сети
В конечном счете использование больших данных в страховой отрасли будет означать, что страховщики будут сочетать уже имеющиеся в их распоряжении данные, которыми они пользовались в течение десятилетий — например, полную страховую базу данных по убыткам (CLUE) и базу данных, хранящую записи по автотранспортному средству, — с новыми потоками данных, такими как телематика и социальные сети. Это позволит страховщикам иметь четкое представление о том, кто мы такие и насколько мы безопасны для их бизнеса.
Дойдет ли до того, что медицинские страховые компании будут звонить своим клиентам с вопросом, почему они размещают массу фотографий, на которых они пьют со своими друзьями в барах и ресторанах, в то время как они написали в своем заявлении, что редко прикладываются к бутылке? Нравится нам это или нет, весьма вероятно, что так оно и будет. Хорошей новостью является то, что это должно привести к более справедливым страховым премиям для всех видов страхования.
|
Автор — Бернард Марр (Bernard Marr), основатель и СЕО Advanced Performance Institute, автор бестселлеров о повышении эффективности бизнеса. |
